[2025 재테크 꿀팁] 적금 vs CMA, 당신에게 더 유리한 저축은?

[2025 재테크 꿀팁] 적금 vs CMA, 당신에게 더 유리한 저축은?

월급은 들어오는데, 돈은 왜 안 모일까?

매달 월급은 꼬박꼬박 들어오는데, 통장에 돈은 왜 남지 않을까요?
그 이유 중 하나는 돈이 들어오는 대로 다 써버리기 때문입니다.
그래서 많은 분들이 ‘돈부터 떼어놓자’는 생각으로 저축을 시작하죠.

그런데 막상 저축을 하려니 고민이 생깁니다.
“적금이 나을까? CMA가 좋을까?”
이 두 가지는 가장 대표적인 저축 수단이지만, 특징과 목적이 꽤 다릅니다.

오늘은 적금과 CMA의 차이점, 각각의 장단점, 그리고 나에게 맞는 선택 기준까지 명확하게 정리해드리겠습니다.
글 끝에는 실제 저축 예시 시나리오도 있으니 꼭 끝까지 읽어보세요.

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적금과 CMA, 뭐가 어떻게 다를까?

항목	적금	CMA
정의	정해진 기간 동안 매달 일정 금액을 저축	수시로 입출금 가능한 증권사 기반 계좌
금리	약정된 고정 금리 (보통 3~5%)	변동 금리 (1~3%, 증권사·상품에 따라 다름)
유동성	낮음 (중도 해지 시 이자 손해)	매우 높음 (언제든 출금 가능)
수익 지급	만기 시 원금 + 이자 일괄 지급	매일 또는 매월 이자 지급 (상품마다 다름)
가입처	은행	증권사 (또는 일부 은행)

 

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적금이 유리한 경우

적금은 ‘목표 있는 저축’에 적합합니다.

• 목표 금액이 뚜렷할 때
  예: 내년 여름 유럽 여행, 전세금 마련, 부모님 생신 선물 등
• 강제 저축이 필요할 때
  매달 자동이체로 빠져나가니, 소비를 줄이고 저축을 지속할 수 있습니다.
• 안정적인 금리를 원할 때
  변동 없는 고정 금리로 예측 가능한 수익이 가능합니다.

예시
직장인 B씨는 1년 뒤 유럽 여행을 목표로, 매달 30만 원씩 12개월 적금을 가입했습니다.
우대금리를 포함해 연 4.5%를 적용받아, 총 약 366만 원을 여행 경비로 마련할 수 있었습니다.

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CMA가 유리한 경우

CMA는 ‘비상금 또는 투자 대기 자금’에 최적입니다.

• 언제든 꺼내쓸 수 있는 자금이 필요할 때
  입출금이 자유로우면서도 일반 통장보다 이자를 조금 더 받을 수 있습니다.
• 투자하기 전 자금을 잠시 맡겨둘 곳이 필요할 때
  주식 매수를 기다리는 동안의 자금을 효율적으로 관리할 수 있습니다.
• 하루라도 놀리는 돈 없이 굴리고 싶을 때
  하루 단위로 이자가 붙는 CMA-RP 상품은 소액도 굴릴 수 있습니다.

주의사항
CMA는 예금자 보호가 되지 않는 상품도 있으니, 가입 전 반드시 확인해야 합니다.

 

예시
프리랜서 C씨는 수입이 일정하지 않아 불안했지만, CMA 통장에 비상금 200만 원을 따로 관리하면서
갑작스러운 의료비, 세금 납부 등에 잘 대응할 수 있었습니다.

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적금 vs CMA, 어떤 게 더 좋을까?

정답은 없습니다.
중요한 건 ‘내가 이 돈을 왜 모으는가’입니다.

상황	추천 상품
6개월~1년 이상 저축, 뚜렷한 목표	적금
언제든 꺼낼 수 있는 여유 자금	CMA
투자 준비금 또는 대기 자금	CMA
지출을 통제하고 습관을 들이고 싶을 때	적금

 

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현실 예시: 월급 300만 원 직장인의 저축 배분법

   A씨의 월 예산 계획

월급: 300만 원
고정지출(월세, 식비 등): 180만 원
저축 목표: 120만 원

• 30만 원 → 적금 (1년 후 여행 자금 마련)
• 50만 원 → CMA (비상금 및 유동 자금 확보)
• 40만 원 → 투자 계좌 또는 ETF 분산 투자

이렇게 목적에 따라 나눠 저축하면, 자산 관리가 더 효율적이고 스트레스도 줄어듭니다.

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지금 바로 실천해보세요

글을 읽고 ‘좋은 정보네’ 하고 끝내지 마세요.
당장 인터넷뱅킹 앱이나 증권사 앱을 열어 하나씩 가입해보세요.
가입 자체는 5분도 안 걸립니다.

돈은 계획보다 실행에서부터 모이기 시작합니다.